НЕ БЕРИ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

В Instagram я уже затрагивал тему «не понимаю, зачем вообще кто-то берёт ипотеку», но тогда наспех записал это на телефон. Однако, думаю, эта тема заслуживает более подробного разбора, ведь даже умные и образованные люди, которых я знаю, попадаются на, пожалуй, самую большую капиталистическую подставу — ипотеку.

Нет ничего плохого в кредитовании бизнеса, то есть в инвестиционном или финансовом кредитовании, ведь оно обеспечивает экономический подъём. Но на этом остановимся, потому что я хочу, чтобы этот пост был написан понятным языком и для тех, кто чаще всего берёт ипотеку и кому уж точно не стоило бы этого делать.

Суть

Я бы просто полностью запретил ипотеку на жильё для проживания, потому что больше всего банки зарабатывают именно на людях, для которых ипотека — не инвестиция, а способ получить крышу над головой. Кому-нибудь знакома следующая фраза?

Лучше буду платить за квартиру себе, а не кому-то другому. Зачем платить за аренду, если можно платить за своё жильё?

Банки зарабатывают не на том, что выдают кредит, а люди выплачивают его задолго до окончания срока. Банки гребут деньги в двух случаях.

1. Если люди с небольшим достатком, у которых совсем нет денег на собственное жильё, не могут платить по кредиту и теряют его.
2. Ты платишь по кредиту 20 лет, но в этом случае возвращаешь почти вдвое больше взятой суммы.

Рассмотрим простой пример.

Квартира стоит 60 миллионов, её ты и собираешься купить. 

20 миллионов — первоначальный взнос, который ты вносишь, банк выдаёт кредит на 40 миллионов форинтов.

Ежемесячный платёж в течение 20 лет, то есть 240 месяцев, составляет 372.852 форинта.

372.852 форинта x 240 месяцев = 89.484.480 форинтов. 

Вот столько ты выплатишь за 20 лет по кредиту на 40 миллионов, если уже внес 20 миллионов форинтов первоначального взноса. 

То есть ты покупаешь квартиру за 60 миллионов за 109 миллионов 484 тысячи 480 форинтов, и она оформляется на твоё имя, но только если ты можешь платить по кредиту. Если нет, то теряешь свои 20 миллионов первоначального взноса и все ежемесячные платежи, внесённые к тому моменту. Ведь все могут быть уверены: если ты не сможешь платить и банк заберёт недвижимость, выбив её у тебя из-под носа, ты не увидишь ни копейки взамен.

Итак, мой вопрос таков.

Зачем вообще кто-то берёт ипотеку, чтобы купить жильё? Зачем? Почему меня считают идиотом, когда я говорю, что живите в съёмном жилье: это самый выгодный вариант и с финансовой точки зрения тоже лучшее решение. Снимаешь квартиру за 220-260 тысяч в месяц и можешь переехать, что бы ни случилось. Не потеряешь всю свою жизнь, если вдруг потеряешь работу, разведётесь или случится ещё что-нибудь. А теперь представь, что всё-таки берёшь ипотеку на описанных выше условиях, которые, учитывая нынешний ипотечный рынок, совсем неплохие. Берёшь кредит, а потом выясняется, что соседи — хамы, у соседа весь ночи лает тупая собака, придурковатая пара весь день ругается, а потом громко воет, трахаясь, и ты всё слышишь, или просто председатель товарищества собственников — псих. Можно перечислять бесконечно, а ты не можешь переехать: ты там живёшь, что бы ни случилось, и должен там оставаться.

Если ты снимаешь жильё, то можешь переехать, и на твоём счёте лежит 10-14-20 миллионов форинтов. Ведь тому, кто хочет взять ипотеку, нужно иметь собственные средства. Но если у тебя есть десять с лишним миллионов или ещё больше, лучше вложи их куда угодно, но, блядь, только не бери ипотеку. Не хотел сразу вываливать на вас всё, поэтому оставил напоследок ещё одну мелочь. Снимаешь квартиру за 260 тысяч форинтов, но для простоты снимай за столько, сколько составил бы ежемесячный платёж по ипотеке, то есть за 370 тысяч форинтов. Допустим, ты тупой как пробка и говоришь, что лучше будешь платить эти 370 тысяч форинтов по ипотеке, ведь тогда это хотя бы будет твоё жильё, а не деньги для арендодателя. Об этом я уже говорил выше.

370 тысяч форинтов, выплаченных банку, — это значит, что банк забирает свою долю из уплаченных тобой 370 тысяч форинтов. Обычно это 50-55%, то есть банку уходит 185-195 тысяч форинтов, а долг уменьшается на оставшиеся 185 тысяч.

На этом этапе я снова должен задать вопрос.

Почему бы вам лучше не снять квартиру? 185 тысяч форинтов уходит банку, эти деньги можно было бы платить за аренду, и к тому же не пришлось бы вкладывать все свои сбережения в первоначальный взнос. Мне совершенно непонятно, почему в нашей системе образования детей не учат экономике — хотя бы на таком простом уровне, чтобы они знали основные понятия, которые дают некое понимание финансов. Хотя бы для того, чтобы люди не разорялись из-за невероятно глупых финансовых решений. Конечно, я знаю ответ, но не хочу заниматься политикой, потому что если есть что-то максимально отвратительное, так это политика. Так что на этом и закончим. 

Но не будем забывать, что кредит — отличная вещь, только не для тех, у кого нет денег. Кредит — лучший выбор для предпринимателей, которые хотят финансировать свои инвестиции, но уж точно не для тех, для кого возможность платить ежемесячный взнос в 370 тысяч плюс коммунальные расходы и семейные траты — вопрос жизни и смерти. Не делайте этого. Снимайте квартиру, живите в аренде. Я тоже снимаю жильё, хотя мне принадлежат несколько крупных и дорогих объектов недвижимости, но мне и в голову не приходит жить постоянно в каком-либо из них. И я объясню почему. 

Если бы я строил себе дом, он обошёлся бы как минимум в 500–600 миллионов. Не нужно сейчас корчиться от злости и желчью плеваться, так уж оно есть: недвижимость для постоянного проживания обошлась бы мне примерно в эту сумму. Так вот, я бы взял эти 500 миллионов и построил на них дом, а после переезда мог бы забыть об этих 500 миллионах форинтов. Мёртвые деньги. Да, я там живу, но эти 500 миллионов можно спустить в унитаз, оформленный на моё имя, потому что я не могу ими распоряжаться.

Не будем слишком всё усложнять: если бы я просто вложил эти 500 миллионов форинтов в государственные облигации при нынешней базовой ставке центробанка, то за год заработал бы 70 миллионов форинтов, целыми днями играя в PlayStation. Так за год из 500 миллионов получится 570, а если вложить эту сумму на следующий год, то из 570 миллионов получится 630 миллионов, и так далее. Государственные облигации — один из самых простых способов инвестирования, а есть инвестиции ещё лучше и намного прибыльнее. 

Итак, вопрос: зачем мне жить в собственной квартире, если деньги, предназначенные для покупки жилья, при простом инвестировании приносят столько денег без всякой работы, что я спокойно оплачиваю даже очень дорогую аренду, и у меня ещё остаётся 50 миллионов? Поэтому я и живу на съёмной квартире: мне невыгодно жить в собственной. Эти расчёты работают и с меньшими суммами. Есть у тебя 20 миллионов форинтов, которые ты собираешься внести как первоначальный взнос по ипотеке? Вложи их в государственные облигации под 13,5% и за год чистыми заработаешь 2.800.000 форинтов.

Сколько сейчас аренда? 240-260? На проценты можно год платить за съёмное жильё, не вкладывать все свои сбережения, и эта сумма не будет вычитаться из зарплаты. Оставшиеся деньги можно потратить на неблагодарных детишек и на большую закупку в Auchan. 

Проблема в том, что тебе об этом никто не расскажет, потому что большинство людей и сами этого не понимают, а те, кто понимает, плевать хотели на то, что ты делаешь. Может, кто-то и начнёт: «Послушай, это невыгодно», но тут же набегают всезнайки, очень умные идиоты, и объясняют тебе, что ипотека — это хорошо, потому что жильё хотя бы своё. Просто поразительно. 

Я тоже несколько раз начинал, часто даже всё подробно расписывал, но со временем перестал, потому что либо другого человека было не убедить, либо ему было бы больно признать, насколько он просрал следующие 20 лет своей жизни. Ну, понимаешь. Что теперь этому несчастному делать? Он уже влип, выбраться не может, и часто лучше об этом даже не задумываться. Часто лучше оставить людей в их собственном мире: пусть он и хреновый, зато они хотя бы не знают правды. Во многих случаях это даже не так уж плохо, потому что в последнее время реальность стала совершенно невыносимой. Особенно если зайти в банк и захотеть взять ипотеку. 

Я долго думал, стоит ли писать эту статью, потому что она многим причинит боль. Тем, кто взял ипотеку, уж точно, но потом решил, что немало и тех, кто собирается взять ипотеку или пытается решить жилищный вопрос с помощью такой схемы. 

Я написал эту статью для них.

Не за что.