NIMM KEINEN WOHNUNGSKREDIT AUF

Auf Instagram habe ich das Thema „Ich verstehe nicht, warum überhaupt jemand einen Wohnungsbaukredit aufnimmt“ bereits angesprochen, aber das habe ich spontan am Telefon zusammengeschustert. Ich denke jedoch, dass dieses Thema eine ausführlichere Betrachtung verdient, denn auch intelligente, gebildete Menschen, die ich kenne, tappen in die vielleicht größte Falle des Kapitalismus, die wir Wohnungsbaukredit nennen.

Gegen geschäftliche Kredite, also solche für Investitionen oder zur Finanzierung, ist nichts einzuwenden, denn sie sichern die Konjunktur. Aber an diesem Punkt sollten wir auch innehalten, denn ich möchte, dass dieser Beitrag auch für diejenigen verständlich geschrieben ist, die am häufigsten Wohnungsbaukredite aufnehmen und die das erst recht nicht tun sollten.

Das Wichtigste

Wohnungsbaukredite für den eigenen Wohnbedarf würde ich schlicht und einfach verbieten, denn das größte Geschäft machen Banken genau mit den Menschen, für die ein Wohnungsbaukredit keine Investition ist, sondern die einen Kredit aufnehmen, damit sie ein Dach über dem Kopf haben. Ist jemandem der folgende Satz bekannt?

Ich zahle lieber für meine eigene Wohnung als für die von jemand anderem. Warum sollte ich Miete zahlen, wenn ich auch für meine eigene Wohnung zahlen kann?

Für Banken ist es kein Geschäft, einen Kredit zu vergeben, den die Menschen lange vor Ende der Laufzeit zurückzahlen. Banken verdienen sich in zwei Fällen dumm und dämlich.

1. Wenn Menschen mit wenig Geld, die überhaupt kein Geld für eine eigene Wohnung haben, die Raten nicht zahlen können und mit ihrem Kredit in Zahlungsverzug geraten.
2. Sie zahlen 20 Jahre lang die Raten, aber in diesem Fall zahlen sie fast das Doppelte des aufgenommenen Betrags zurück.

Nehmen wir ein einfaches Beispiel.

Die Wohnung, die du kaufen möchtest, kostet 60 Millionen. 

20 Millionen Forint sind das Eigenkapital, das du einzahlst, die Bank gibt dir einen Kredit über 40 Millionen Forint.

Monatliche Rate 20 Jahre lang, also 240 Monate lang, 372.852 Forint.

372.852 Forint x 240 Monate = 89.484.480 Forint. 

So viel zahlst du über 20 Jahre für einen Kredit über 40 Millionen, wenn du bereits 20 Millionen Forint Eigenkapital eingebracht hast. 

Du kaufst also die 60-Millionen-Forint-Wohnung für 109.484.480 Forint und sie wird auf deinen Namen eingetragen, aber nur, wenn du die Raten zahlen kannst. Wenn nicht, verlierst du deine 20 Millionen Forint Eigenkapital und die bis dahin gezahlten Monatsraten ebenfalls, denn eines ist sicher: Wenn du nicht zahlen kannst und die Bank dir die Immobilie wegnimmt, dann siehst du keinen einzigen Forint wieder.

Also lautet meine Frage:

Warum nimmt überhaupt irgendjemand einen Immobilienkredit für Wohnzwecke auf? Warum? Warum werde ich für dumm gehalten, wenn ich sage, dass ihr zur Miete wohnen sollt, denn das ist die beste Konstruktion und auch finanziell die beste Lösung. Du mietest eine Wohnung für 220.000-260.000 Forint im Monat und kannst, egal was passiert, jederzeit umziehen. Du verlierst nicht dein ganzes Leben, wenn es sich vielleicht so ergibt, dass du deinen Job verlierst, ihr euch trennt oder sonst etwas passiert. Stell dir jetzt vor, du lässt dich mit den oben genannten Bedingungen doch auf einen Immobilienkredit ein, und das sind angesichts des heutigen Kreditmarkts nicht einmal so schlechte Bedingungen. Du nimmst also den Kredit auf und stellst fest, dass die Nachbarn Arschlöcher sind, der blöde Hund nebenan die ganze Nacht bellt, ein beschissenes Ehepaar den ganzen Tag streitet und dann laut jaulend fickt, sodass du alles hörst, oder der Hausverwalter einfach nur geisteskrank ist. Ich könnte noch so vieles aufzählen, und du kannst nicht umziehen. Du wohnst dort, egal was passiert, du musst dort bleiben.

Wenn du eine Wohnung mietest, kannst du jederzeit umziehen, und auf deinem Konto liegen 10-14-20 Millionen Forint. Denn wer einen Immobilienkredit aufnehmen will, muss auch Eigenkapital haben. Aber wenn da zehn Millionen und noch mehr liegen, dann investier das lieber irgendwo, aber verdammt noch mal, nimm bloß keinen Immobilienkredit auf. Ich wollte euch nicht alles auf einmal um die Ohren hauen, deshalb habe ich mir noch ein kleines Detail für den Schluss aufgehoben. Du mietest eine Wohnung für 260.000 Forint, aber der Einfachheit halber mietest du eine für so viel, wie die monatliche Kreditrate wäre, also 370.000 Forint. Nehmen wir an, du bist so blöd wie ein Stück Scheiße und sagst, dass du diese 370.000 Forint lieber als Kreditrate an die Bank zahlst, weil es wenigstens dein Eigentum ist und nicht das des Vermieters. Darüber habe ich ja weiter oben schon gesprochen.

370.000 Forint an gezahlten Raten an die Bank bedeutet, dass die Bank von den 370.000 Forint, die du eingezahlt hast, ihren Anteil abzieht. Das sind normalerweise 50-55 %, also gehen 185.000-195.000 Forint an die Bank, und mit den verbleibenden 185.000 Forint sinkt deine Schuld.

An diesem Punkt muss ich die Frage erneut stellen.

Warum mietet ihr nicht lieber eine Wohnung? 185.000 Forint gehen an die Bank. Das könntest du auch für die Miete ausgeben, und außerdem musst du nicht dein ganzes Erspartes als Eigenkapital einsetzen. Für mich ist es völlig unverständlich, warum unser Bildungssystem Kindern keine Wirtschaftskunde beibringt, und sei es nur auf so einfache Weise oder zumindest so viel, dass sie grundlegende Begriffe kennen, die ihnen eine gewisse finanzielle Orientierung geben. Oder wenigstens so viel, dass die Menschen nicht durch unfassbar dumme finanzielle Entscheidungen ruiniert werden. Natürlich kenne ich die Antwort, aber ich möchte nicht politisieren, denn wenn es etwas maximal Ekelhaftes gibt, dann ist es die Politik. Also belassen wir es dabei. 

Allerdings sollten wir nicht vergessen, dass ein Kredit eine großartige Sache ist, aber nicht für diejenigen, die kein Geld haben. Ein Kredit ist die beste Wahl für Unternehmer, die ihre Investitionen finanzieren wollen, aber ganz sicher nicht für diejenigen, für die es um Leben und Tod geht, ob sie die monatliche Rate von 370.000 plus Nebenkosten und Familienausgaben bezahlen können. Macht das nicht. Mietet eine Wohnung, wohnt zur Miete. Ich wohne auch zur Miete, obwohl ich mehrere große, wertvolle Immobilien besitze. Aber es kommt mir nicht einmal in den Sinn, dauerhaft in einer davon zu wohnen, und ich sage euch auch, warum. 

Wenn ich mir ein Haus bauen würde, würde das nicht unter 500 bis 600 Millionen kosten. Jetzt müsst ihr euch deswegen nicht wie ein aufgescheuchtes Huhn verkrampfen und Galle kotzen. So ist es nun mal: Eine Immobilie, in der ich dauerhaft wohnen würde, würde mich ungefähr so viel kosten. Nun würde ich diese 500 Millionen nehmen und mir davon mein Haus bauen. Sobald ich eingezogen bin, kann ich diese 500 Millionen Forint auch vergessen. Totes Kapital. Klar, ich wohne darin, aber danach kann ich die 500 Millionen in meiner auf meinen Namen eingetragenen Toilette runterspülen, denn ich kann damit nicht arbeiten.

Machen wir es nicht komplizierter als nötig: Wenn ich diese 500 Millionen Forint einfach zum aktuellen Leitzins in Staatsanleihen anlegen würde, würde ich in einem Jahr 70 Millionen Forint verdienen und dabei den ganzen Tag PlayStation spielen. So werden aus den 500 Millionen in einem Jahr 570, und wenn ich das im nächsten Jahr wieder anlege, werden aus den 570 Millionen 630 Millionen und so weiter. Und Staatsanleihen gehören zu den einfachsten Geldanlagen; es gibt nur bessere Anlagen, die viel mehr Gewinn abwerfen. 

Also, die Frage: Warum sollte ich in einer eigenen Immobilie wohnen, wenn das Geld, das für die Immobilie vorgesehen ist, mit einer einfachen Geldanlage ohne Arbeit so viel einbringt, dass ich damit selbst meine noch so teure Miete problemlos bezahlen kann und mir außerdem noch 50 Millionen übrig bleiben? Deshalb wohne ich zur Miete, denn es lohnt sich für mich nicht, in einer eigenen Wohnung zu leben. Dieselben Zahlen funktionieren genauso auch mit kleineren Beträgen. Hast du 20 Millionen Forint, die du als Eigenkapital für einen Immobilienkredit einsetzen würdest? Leg sie mit 13,5 % Zinsen in Staatsanleihen an und verdienst damit innerhalb eines Jahres netto 2.800.000 Forint.

Wie viel kostet die Miete denn? 240-260? Mit den Zinsen kannst du ein Jahr lang deine Miete bezahlen, musst nicht dein ganzes Erspartes dafür aufbrauchen, und der Betrag geht nicht von deinem Gehalt ab. Das übrige Geld kannst du für die undankbaren Blagen und den Großeinkauf bei Auchan ausgeben. 

Das Problem ist, dass dir das niemand sagt, denn die meisten Menschen durchschauen das nicht, und denen, die es tun, ist es scheißegal, was du machst. Vielleicht fangen sie sogar an und sagen: „Hör mal, das lohnt sich nicht“, aber dann kommen die allwissenden, superschlauen Idioten und rechnen dir vor, dass ein Immobilienkredit doch gut ist, weil die Wohnung dann wenigstens dir gehört. Einfach unglaublich. 

Ich habe auch ein paarmal damit angefangen und es oft bis zum Ende durchgerechnet, aber irgendwann habe ich es aufgegeben, weil sich der andere entweder nicht überzeugen ließ oder es ihm wehgetan hätte, sich einzugestehen, wie sehr er sich die nächsten 20 Jahre versaut hat. Und du verstehst schon. Was soll der Arme denn jetzt noch machen? Er steckt schon drin und kommt nicht mehr raus; oft ist es besser, wenn sie gar nicht darüber nachdenken. Oft ist es besser, die Leute in ihrer eigenen Welt zu lassen, denn die mag zwar beschissen sein, aber wenigstens wissen sie nichts von der Realität. Das ist in vielen Fällen gar nicht so schlimm, denn die Realität ist in letzter Zeit ziemlich unerträglich. Vor allem, wenn du in eine Bank gehst und einen Immobilienkredit aufnehmen willst. 

Ich habe lange darüber nachgedacht, ob ich diesen Beitrag schreiben soll, denn er wird vielen Menschen wehtun. Ganz sicher denen, die einen Immobilienkredit aufgenommen haben. Aber dann dachte ich mir, dass es auch nicht wenige gibt, die einen Immobilienkredit aufnehmen wollen oder mit dieser Finanzierungslösung versuchen, ihre Wohnsituation zu regeln. 

Diesen Beitrag habe ich für sie geschrieben.

Gern geschehen.