不要申请住房贷款
Instagram 上我已经谈过“我不明白为什么会有人申请住房贷款”这个话题，但当时只是临时用手机随手录的。不过我认为这个话题值得深入探讨，因为一些我认为聪明、有学识的人也掉进了资本主义最大的坑之一，也就是住房贷款。
商业用途的贷款，也就是投资或融资贷款，本身没有任何问题，因为它能保障经济繁荣。但我们就此打住，因为我希望这篇文章也能让那些最常申请住房贷款、而且真的不该这么做的人看得懂。
重点
我会直接全面禁止以居住为目的的住房贷款，因为银行最大的生意，恰恰来自那些把住房贷款当作居住手段而非投资的人，他们借钱只是为了有地方住。不知道有没有人觉得下面这句话很耳熟
我宁愿把房租付给自己，也不付给别人。既然可以为自己的房子还贷，为什么要交房租？
银行放出贷款，而借款人在贷款期限结束前很久就还清，这可不是银行赚钱的方式。银行在两种情况下能赚得盆满钵满。
- 如果那些手头拮据、根本没钱买自己的房子的人还不起月供，贷款就会违约。
- 他们还了 20 年贷款，但这种情况下，他们还款总额接近贷款金额的两倍。
我们来看一个简单的例子。
你想买的房子价值 6000 万福林。
你支付 2000 万福林首付，银行贷款给你 4000 万福林。
还款期限为 20 年，也就是 240 个月，每月还款 372,852 福林。
372,852 福林 x 240 个月 = 89,484,480 福林。
这就是你在一笔 4000 万福林的贷款上，20 年内要还的钱，不过你已经付了 2000 万福林首付。
也就是说，这套6000万福林的房子，你最终要花1亿948万4480福林买下并登记在自己名下，但前提是你付得起月供。要是付不起，你就会赔掉2000万福林的首付款和此前每月已经付出去的钱，因为谁都知道，要是你还不起贷款，银行把房子收走，让你无家可归，你就一分钱也拿不回来。
所以我的问题是这样的。
为什么有人会为了自住而贷款买房？为什么？我说你们租房住才是最好的方案，经济上也是最好的选择，为什么我就被当成傻子？你每月花22万到26万福林租套房，不管发生什么，你都能搬走；万一失业了、离婚了，或者出了什么事，也不至于赔上整个人生。现在想象一下，你还是按上述条件贷款买了房，而这些条件放在如今的贷款市场上还不算太差。于是你贷了款，结果发现邻居都是些混蛋，隔壁那条蠢狗整夜狂吠，那对混账夫妻整天吵架，然后又大声嚎叫着做爱，你什么都听得一清二楚；或者干脆就是业委会主任有精神病。我能列举出太多事情，可你却没法搬走，你就住在那里，不管发生什么，都得留在那儿。
如果你租房住，就能灵活搬家，而且账户里还有1000万、1400万、2000万福林。因为想申请住房贷款的人，也得有首付款在手。但如果你手头有一千多万甚至更多的钱，那还不如拿去投资什么都好，反正他妈的别为了我去申请住房贷款。我不想一下子把所有事情都丢给你们，所以把最后一个小细节留到了最后。你租房每月花26万福林，不过为方便起见，就按和银行贷款月供一样的金额租，也就是37万福林。假设你蠢得跟屎一样，说你宁愿把这37万福林拿去还银行贷款，因为至少房子是自己的，不是给房东的。这个我前面已经说过了。
向银行还了37万，实际情况是，银行会从你付的37万福林中扣下它自己的部分，通常是50-55%，也就是18.5万到19.5万福林归银行，剩下的18.5万福林则用来减少你的欠款。
在这一点上，我又得问一次。
为什么不干脆租房呢？18.5万福林要付给银行，这笔钱也可以拿去交房租，而且你也不用把所有积蓄都拿来付首付。在我看来，我们的教育体系完全不可理喻，为什么不教孩子经济学，哪怕只教得简单一点，或者至少让他们掌握一些基本概念，好具备一定的理财判断力。但至少也该教到能让人们不至于因为愚蠢得令人难以置信的财务决策而破产。当然，我知道答案，但我不想谈政治，因为如果有什么东西最令人作呕，那就是政治，所以这部分就到此为止吧。
不过，别漏掉这一点：贷款是件好事，但不适合那些没钱的人。贷款最适合想要为投资融资的企业家，绝对不适合那些一想到每月能不能付得起37万福林的月供，再加上水电等杂费和家庭开支，就觉得事关生死的人。别这么做。租房住吧，我也是租房住的，尽管我名下有好几处面积大、价值高的房产，但我压根没想过要把其中任何一处当作长期住所。我也告诉你们为什么。
如果我要给自己盖房，花费不会低于5亿到6亿福林。现在用不着像只神经质的青蛙似的气得发抖、吐苦水，事实就是如此：一套适合我长期居住的房产，大概要花这么多钱。现在，如果我拿这5亿福林盖自己的房子，等搬进去之后，这5亿福林也就可以忘掉了。那是笔死钱。房子是我住着没错，但之后这5亿福林就只能扔进那间产权登记在我自己名下的厕所里，因为我没法让它继续增值。
别把事情搞得太复杂，这5亿福林只要存进国债，按目前的央行基准利率，一年就能赚7000万福林，我还能整天玩 PlayStation。这样一年后，5亿就变成5.7亿；如果下一年再把这笔钱存进去，5.7亿就会变成6.3亿，之后依此类推。国债是最简单的投资方式之一，比它更好、利润高得多的投资方式多得是。
所以问题是：既然买房的钱只要做个简单的投资，就能不费力地赚到足够的钱，轻松付清再贵的房租，还能额外剩下5000万，那我为什么要住在自己的房子里？所以我租房住，因为住自己的房子不划算。这些数字换成更小的数也一样成立。你有2000万福林，打算用作住房贷款的首付吗？把钱投进年利率13.5%的政府债券，一年下来就能净赚280万福林。
房租是多少来着？24万到26万？光靠利息，一年的房租就能付清；你不用把所有积蓄都投进去，也不用从工资里扣这笔钱。剩下的钱可以花在那些不知感恩的孩子身上，还可以去欧尚大采购。
问题在于没人会告诉你这些，因为大多数人根本看不透这一点，而那些看得透的人，根本不在乎你怎么做。也许还会有人试着劝你说，你听我一句，这不划算；但随后就会有那些自以为无所不知的蠢货给你算账，证明住房贷款确实不错，因为至少房子是自己的。简直令人震惊。
我也好几次试着讲过，常常还把账算给别人看，但过了一段时间我就不再这么做了，因为要么说服不了对方，要么承认自己把接下来20年过得一团糟会让他们很痛苦。再说，你懂的。那可怜的人之后还能怎么办？已经陷进去了，没法脱身，很多时候还不如不去想。很多时候，还是让人活在自己的世界里比较好，因为那世界也许很糟，但至少他们不知道现实是什么样的。而现实在如今很多时候确实让人难以忍受。尤其是当你走进银行想申请住房贷款的时候。
我犹豫了很久要不要写这篇帖子，因为会让很多人难受。那些申请了住房贷款的人肯定会难受，不过后来我想，打算申请住房贷款的人也不少，还有人正打算用这种方式解决住房问题。
这篇帖子是写给他们的。
不客气。