NU CONTRACTA UN CREDIT IPOTECAR

Pe Instagram am abordat deja subiectul „nu înțeleg de ce și-ar lua cineva un credit ipotecar”, dar atunci l-am făcut pe fugă, pe telefon. Totuși, cred că subiectul merită o explicație mai amplă, pentru că și oameni inteligenți și educați pe care îi cunosc cad în capcana poate cea mai mare a capitalismului, numită credit ipotecar.

Nu e nimic în neregulă cu creditele pentru afaceri, adică cele pentru investiții sau finanțare, deoarece acestea asigură conjunctura economică de la un moment dat. Dar să ne oprim aici, fiindcă vreau ca această postare să fie scrisă într-un limbaj pe înțelesul celor care contractează credite ipotecare în număr cât mai mare și care, de fapt, n-ar trebui să facă deloc asta.

Ideea principală

Aș interzice pur și simplu creditele ipotecare pentru locuințe, pentru că băncile fac cei mai mulți bani tocmai de pe urma oamenilor pentru care un credit ipotecar nu este o investiție, ci îl contractează ca să aibă unde locui. Nu știu dacă următoarea propoziție vă sună cunoscută

Mai bine plătesc pentru locuința mea decât pentru a altcuiva. De ce să plătesc chirie dacă pot plăti pentru locuința mea?

Pentru bănci, afacerea nu constă în acordarea unui credit pe care oamenii îl rambursează cu mult înainte de scadență. Băncile fac bani buni în două situații.

1. Dacă oamenii cu venituri mici, care nu au deloc bani pentru o locuință proprie, nu își pot plăti ratele și ajung să-și piardă locuința din cauza creditului.
2. Plătesc rata timp de 20 de ani, dar în acest caz rambursează aproape dublul sumei împrumutate.

Să luăm un exemplu simplu.

Apartamentul pe care vrei să-l cumperi costă 60 de milioane. 

Avansul pe care îl plătești este de 20 de milioane, iar banca îți împrumută 40 de milioane de forinți.

Rata lunară timp de 20 de ani, adică 240 de luni, este de 372.852 de forinți.

372.852 de forinți x 240 de luni = 89.484.480 de forinți. 

Plătești atât înapoi în 20 de ani pentru un credit de 40 de milioane, deși ai pus deja 20 de milioane de forinți avans. 

Deci cumperi locuința de 60 de milioane cu 109 milioane 484 de mii 480 de forinți, iar aceasta va fi trecută pe numele tău, dar numai dacă poți plăti ratele. Dacă nu, pierzi avansul de 20 de milioane și sumele lunare plătite până atunci, pentru că toată lumea poate fi sigură că, dacă nu poți plăti și banca îți ia locuința de sub nas, nu mai vezi niciun ban înapoi.

Așadar, întrebarea mea este următoarea.

De ce își ia cineva un credit imobiliar pentru locuință? De ce? De ce mă crede lumea prost când spun să locuiți cu chirie, că aceasta este cea mai bună variantă și cea mai bună soluție și din punct de vedere financiar? Închiriezi un apartament cu 220-260 de mii pe lună și, orice s-ar întâmpla, te poți muta; nu-ți pierzi toată viața dacă se întâmplă să-ți pierzi locul de muncă, să divorțați sau orice altceva. Acum imaginează-ți că totuși faci un credit imobiliar în condițiile de mai sus, care nici măcar nu sunt atât de rele, având în vedere piața actuală a creditelor. Așadar, iei creditul și afli că vecinii sunt niște țărani, câinele idiot latră toată noaptea în apartamentul de alături, cuplul de nemernici se ceartă toată ziua, apoi se fut urlând cu voce tare, iar tu auzi totul, sau pur și simplu administratorul asociației de proprietari e nebun. Aș putea scrie atât de multe lucruri, iar tu nu te poți muta, locuiești acolo și, orice s-ar întâmpla, trebuie să rămâi acolo.

Dacă închiriezi o locuință, te poți muta, iar în cont ai 10-14-20 de milioane de forinți. Pentru că cine vrea să ia un credit ipotecar trebuie să aibă și un avans. Dar dacă ai acolo zece și ceva de milioane sau chiar mai mulți bani, mai bine investește-i în orice, dar, naiba, numai să nu iei un credit ipotecar pentru mine. Nu am vrut să vă torn totul în cap dintr-odată, așa că am lăsat pentru final încă un mic detaliu. Închiriezi o locuință cu 260 de mii de forinți, dar, ca să simplificăm, să presupunem că închiriezi una la prețul ratei lunare a creditului bancar, adică 370 de mii de forinți. Să presupunem că ești prost ca naiba și spui că mai bine plătești acești 370 de mii de forinți ca rată la bancă, fiindcă măcar locuința va fi a ta, nu a proprietarului. Despre asta am vorbit deja mai sus.

370 de mii plătiți în rate către bancă înseamnă că banca își oprește partea din cei 370 de mii de forinți pe care i-ai plătit, de obicei 50-55%, adică 185-195 de mii de forinți ajung la bancă, iar datoria ta scade cu restul de 185 de mii de forinți.

În acest moment trebuie să pun din nou întrebarea.

De ce nu închiriați mai degrabă un apartament? 185 de mii de forinți ajung la bancă; ai putea plăti chirie cu banii aceștia, iar în continuare nu trebuie să-ți investești toți banii economisiți ca avans. Mi-e cu totul de neînțeles de ce nu se predă economie copiilor în sistemul nostru de învățământ, fie și doar la nivelul acesta simplu, sau măcar atât cât să cunoască noțiuni de bază care să le ofere un anumit discernământ financiar. Măcar atât, ca oamenii să nu ajungă la ruină din cauza unor decizii financiare de neînțeles de proaste. Sigur, știu răspunsul, dar nu vreau să fac politică, pentru că dacă există ceva cu adevărat dezgustător, atunci asta e politica, așa că să lăsăm aici subiectul. 

Dar să nu ignorăm partea aceasta: un credit e un lucru grozav, dar nu pentru cei care nu au bani. Creditul e cea mai bună alegere pentru antreprenorii care vor să-și finanțeze investițiile, dar în niciun caz pentru cei pentru care plata ratei lunare de 370 de mii, plus utilitățile și cheltuielile familiei, e o chestiune de viață și de moarte. Nu faceți asta. Închiriați un apartament, locuiți cu chirie; și eu locuiesc cu chirie, deși dețin mai multe proprietăți mari și valoroase, dar nici nu-mi trece prin minte să locuiesc permanent în vreuna dintre ele și vă spun și de ce. 

Dacă mi-aș construi o casă pentru mine, nu m-ar costa mai puțin de 500-600 de milioane. Nu trebuie să vă încordați acum și să vomitați fiere ca niște broaște cuprinse de furie; asta e, o proprietate în care să locuiesc permanent m-ar costa cam atât. Ei bine, aș lua acești 500 de milioane și mi-aș construi casa, iar după ce m-aș muta în ea, aș putea să uit de cei 500 de milioane de forinți. Bani blocați. E adevărat, locuiesc în casă, dar apoi pot să bag cei 500 de milioane în toaleta trecută pe numele meu, fiindcă nu-i pot pune să lucreze.

Să nu complicăm lucrurile: dacă aș pune acești 500 de milioane de forinți în obligațiuni de stat, la rata actuală a dobânzii de referință a băncii centrale, aș câștiga 70 de milioane de forinți într-un an, în timp ce m-aș juca toată ziua pe PlayStation. Așa, în decurs de un an, cei 500 de milioane s-ar transforma în 570, iar dacă i-aș investi din nou în anul următor, cei 570 de milioane ar deveni 630 și tot așa. Iar obligațiunile de stat sunt una dintre cele mai simple investiții; există doar investiții mai bune, care aduc mult mai mult profit. 

Așadar, întrebarea: de ce să locuiesc într-o proprietate a mea, când banii destinați locuinței, investiți simplu, îmi aduc fără să muncesc atâția bani încât îmi pot plăti fără probleme chiar și chiria, oricât de scumpă ar fi, și îmi mai rămân în plus 50 de milioane. De aceea locuiesc cu chirie, pentru că nu merită să trăiesc într-un apartament al meu. Aceleași calcule funcționează și cu sume mai mici. Ai 20 de milioane de forinți pe care i-ai pune ca avans pentru un credit ipotecar? Investește-i în obligațiuni de stat cu o dobândă de 13,5% și vei câștiga într-un an 2.800.000 de forinți net.

Cât mai e chiria? 240-260? Din dobândă îți poți plăti chiria timp de un an, nu bagi toți banii economisiți și nici nu ți se scade suma asta din salariu. Banii rămași pot merge la copiii nerecunoscători și la cumpărăturile mari de la Auchan. 

Problema e că nimeni nu-ți spune asta, pentru că majoritatea oamenilor nici nu înțeleg situația, iar celor care o înțeleg puțin le pasă de ce faci tu. Poate chiar începe să-ți spună: „Ascultă, nu merită”, dar apar idioții ăia foarte deștepți, care le știu pe toate mai bine și îți explică ei că ba da, creditul ipotecar e bun, pentru că măcar locuința e a ta. E de-a dreptul uluitor. 

Și eu am început de câteva ori, de multe ori am făcut și calculele, dar după un timp m-am lăsat, pentru că fie nu-l puteam convinge pe celălalt, fie i-ar fi fost dureros să recunoască cât de tare și-a dat peste cap următorii 20 de ani. Și, înțelegi. Ce să facă, bietul om, după asta? E deja prins în asta, nu poate ieși, de multe ori e mai bine să nu se gândească deloc. De multe ori e mai bine să-i lași pe oameni în lumea lor, pentru că poate e de rahat, dar măcar nu sunt conștienți de realitate, ceea ce, în multe cazuri, nici nu e chiar atât de rău, fiindcă realitatea a devenit destul de insuportabilă în ultima vreme. Mai ales dacă intri într-o bancă și vrei să iei un credit ipotecar. 

M-am gândit mult dacă să scriu această postare, pentru că îi va durea pe mulți. Cu siguranță pe cei care au luat credite ipotecare, dar apoi mi-am spus că sunt destui și cei care plănuiesc să ia un credit ipotecar sau încearcă să-și rezolve problema locuinței prin acest tip de finanțare. 

Am scris această postare pentru ei.

Cu plăcere.